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汽車金融領域首個合規指引發布重點分析十二類合規風險
?引導合規經營帶動行業規范發展
發布時間:2019-12-27 09:43 星期五
來源:法制日報--法制網

□ 法制日報全媒體記者 文麗娟

12月22日,我國汽車金融領域首個具有可操作性的權威合規指引《汽車金融合規指引》(以下簡稱《指引》)在第八屆中國公司法務年會(華中)上發布。

該《指引》全面分析了當前汽車金融領域面臨的合規風險、汽車融資租賃行業12類合規風險以及汽車金融行業面臨的數據保護和網絡安全問題,并對常見的合規問題提出應對措施。與會人士認為,《指引》為汽車金融行業建立了標準化的行業指導,可引導從業者合法合規經營,帶動整個行業規范化發展。

據悉,該《指引》由北京市君澤君(上海)律師事務所馬虹團隊主筆,發布方為法制日報社中國公司法務研究院、大搜車、易鑫集團。

融資租賃方興未艾

行業風險不容忽視

近年來,汽車消費市場競爭加劇,新車銷售利潤持續走低,汽車金融逐漸成為拉動汽車消費和產業的重要手段。但在快速發展的同時,汽車金融領域相關問題也逐漸涌現出來,尤其是汽車融資租賃行業暗藏的風險不容忽視。

《指引》稱,汽車金融領域主要存在數據保護和網絡安全風險,建議將個人信息保護與商業秘密、競爭情報、個人信息、國家秘密和重要數據5類數據綜合考慮,制定安全與合規計劃。此外,金融相關數據信息屬于重要數據,涉及國家安全,其出境應遵循相關的法律法規,獲得事先批準。

目前,我國汽車融資租賃行業主要存在12類風險,分別為內控制度、關聯交易、服務費、“明租實貸”或“車抵貸”、超高利率、汽車所有權條款、保證金條款、合同顯失公平條款和格式條款、合同詐騙、消費者和第三方客戶、逾期催收、租賃物回收。

具體來看,關于內控制度,不少汽車融資租賃公司內控依賴其股東所在集團的內控制度體系,融資租賃公司類金融機構的特征要求其建立一套合理完善的內控制度。關于業務模式,在面對消費者和第三方客戶時,融資租賃公司應及時全面準確地向客戶釋明:汽車融資租賃與汽車貸款的區別、融資金額包含項目明細及具體金額、融資租賃款結清前汽車所有權歸屬、月租金還款日期及金額等。關于租賃物回收,融資租賃公司應完善回收約定,制定《車輛回收手冊》,將車輛回收程序書面化。

據大搜車副總裁兼總法律顧問劉克介紹,融資租賃自1982年從日本引進概念后,發展歷程可謂一波三折。直至2016年人民銀行、銀監會聯合發布《關于加快新消費領域金融支持的指導意見》后,汽車融資租賃行業才進入蓬勃發展期。

劉克說,大搜車作為涵蓋新車、二手車、金融、科技服務、保險、營銷等產業生態體系的汽車產業互聯網平臺,雖然一直以合規經營為底線準則,并建立了一整套管理制度,但在快速發展過程中也面臨新挑戰。以公司汽車融資租賃品牌“彈個車”為例,“彈個車”在全國有5500家門店,覆蓋了31個省、325個城市以及2000個以上的區縣,一直下沉到三四線城市,發展迅猛,但由于不是自營模式,所以“平臺如何加強監管以確保執行公司管理制度”是目前亟須思考的問題。

易鑫集團總法律顧問、法務高級總監趙思穎認為,包括汽車融資租賃在內的汽車金融在我國是一個新興行業,不可避免地會面臨發展初期的的問題,比如市場的參與者良莠不齊、消費者對融資租賃業務的理解程度偏低等。

明確底線不踩紅線

引導規避合規風險

《法制日報》記者在采訪中發現,大多數消費者并不能準確理解融資租賃業務模式,大家更為關心的是“融資租賃到底是租車還是分期付款買車”“汽車的所有權是誰的”等問題。

據趙思穎介紹,融資租賃中存在出租方、承租方和出賣方三方主體,這在法律上規定得很明確。在合同期限里,租賃物的所有權屬于出租人,而不是承租人(消費者),但很多消費者對融資租賃的模式并不清楚,如何讓消費者明白自己和融資租賃公司之間的關系,是一個很重要的問題。

劉克認為,在合同法中,融資租賃既不同于經營性租賃,也不同于買賣,是一種特殊的法律形式。融資租賃集借貸、租賃、買賣于一體,是將融資與融物結合在一起的交易方式。

隨著強監管時代來臨,汽車融資租賃也面臨不小的壓力。

上汽通用金融法務負責人魏夢奇說,2018年中國車市遇到了28年以來的首次負增長,在市場不景氣的情況下,2018年商業融資租賃公司與金融租賃公司一樣,統一納入銀保監會監管。強監管的政策背景下,汽車金融面臨的合規壓力和風控壓力在增強。

那么,強監管之下汽車融資租賃的紅線在哪里?在江西省檢察院第一檢察部檢察官詹文成看來,汽車金融領域的不法企業可能涉及套路貸的有兩端,一端是合同簽訂端,主要以騙為主,通過故意隱瞞事實,讓被害人因處于誤解而處分財物,進而獲取利益,可能涉及詐騙罪;一端是合同執行端,主要是以索為主,有故意制造違約、非法控制車輛等手段,可能涉及敲詐勒索、非法拘禁等罪名。

詹文成建議,合同簽訂時要充分保障當事人的知情權,自愿簽訂合同;合同執行期間,維權手段要合法,維權目的要正當。

馬虹認為,公司做好事前、事中和事后的工作,可以避免很多麻煩。比如,在有的地方,事前公證可以作為事后產生糾紛時的證據。另外,固化事前、事中、事后的流程也會減少風險。回收業務量大的區域,則可與當地監管部門事先溝通。同時,相關主體應密切關注監管政策更新,適時調整,消除合規風險。

相關數據顯示,我國汽車融資租賃領域滲透率為3%,歐美國家達到50%,汽車融資租賃仍有巨大的發展空間。與會人士一致認為,明確底線,不踩紅線,《指引》的發布將對行業規范發展起到積極作用。

責任編輯:李曉慧
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